Les \u00e9conomistes sont souvent tax\u00e9s de mal pr\u00e9dire l’avenir et certains leur pr\u00e9f\u00e9reraient d’ailleurs les astrologues. Nous pouvons n\u00e9anmoins pr\u00e9dire avec certitude l’avenir du march\u00e9 de l’assurance: il va se d\u00e9traquer. En effet, la d\u00e9cision de la Cour europ\u00e9enne de Justice interdisant la discrimination selon le sexe dans les contrats d’assurance va couper le moteur de l’assurance et avec elle de quoi se prot\u00e9ger efficacement contre les al\u00e9as de la vie.<\/p>\n
La lutte contre la discrimination entre les assur\u00e9s part sans doute d’une bonne intention, mais \u00e0 quoi sert-elle si elle nous fait courir \u00e0 tous davantage de risque. Il est contradictoire de critiquer en permanence la prise de risque et l’irresponsabilit\u00e9 des march\u00e9s et d’en miner en m\u00eame temps une de ses institutions phares, n\u00e9cessaire \u00e0 la prise en charge des risques et des dommages que leur r\u00e9alisation occasionne.<\/p>\n
Si l’assurance est discriminatoire, c’est parce qu’elle ne peut pas fonctionner autrement si elle veut prot\u00e9ger efficacement les assur\u00e9s.<\/p>\n
En effet, pour offrir une bonne gestion des risques, les assureurs doivent faire la diff\u00e9rence entre diff\u00e9rents risques et les classer. L’objectif est de regrouper des risques similaires, puis de calculer des prix pour les couvrir en fonction du nombre de fois que ce risque s’est concr\u00e9tis\u00e9 dans le pass\u00e9.<\/p>\n
La libre diff\u00e9renciation des risques, des primes et des polices d’assurance joue un r\u00f4le crucial pour le bon fonctionnement du secteur de l’assurance qui doit en particulier \u00e9viter de n’attirer que des \u00abmauvais risques\u00bb.<\/p>\n
Comme cela peut provoquer sa faillite, l’assureur met en place des franchises ou d\u00e9cide de p\u00e9nalit\u00e9s plus s\u00e9v\u00e8res (malus) pour certains groupes de risques, comme celui des jeunes automobilistes. Des tarifications diverses et la diff\u00e9rentiation sont au c\u0153ur du m\u00e9tier de l’assureur.<\/p>\n
En leur absence, les \u00abmauvais\u00bb risques se multiplient, car ils se trouvent subventionn\u00e9s par les bons risques.<\/p>\n
C’est probablement une chance pour ceux qui se trouvent ainsi subventionn\u00e9s, mais ils le sont au d\u00e9pends des autres souscripteurs qui le paient par des primes et des franchises plus \u00e9lev\u00e9es. La r\u00e9glementation \u00abanti-discrimination\u00bb n’a donc aucunement fait dispara\u00eetre \u00abla discrimination\u00bb. Par un tour de passe-passe, elle l’a seulement d\u00e9plac\u00e9e d’un groupe vers un autre.<\/p>\n
Ainsi, dans le cadre des nouvelles r\u00e8gles assurantielles en Europe, les femmes pourraient \u00eatre p\u00e9nalis\u00e9es en mati\u00e8re d’assurance automobile ou d’assurance contre les maladies graves. En mati\u00e8re d’assurance sant\u00e9 ou d’assurance vie\/d\u00e9c\u00e8s, des souscripteurs jeunes et en bonne sant\u00e9 seront amen\u00e9s \u00e0 subventionner les assur\u00e9s plus \u00e2g\u00e9s et g\u00e9n\u00e9ralement plus fortun\u00e9s.<\/p>\n
\u00c0 plus long terme, la prise inconsid\u00e9r\u00e9e de risques se trouvera encourag\u00e9e par la r\u00e9glementation. Cela rench\u00e9rira le co\u00fbt des polices d’assurance et risque m\u00eame d’inciter les assureurs \u00e0 ne plus proposer certains contrats. Les assur\u00e9s en seront les grands perdants et devront payer le co\u00fbt cach\u00e9 de cette r\u00e9glementation qui ouvre grand la porte \u00e0 de nouvelles interventions des pouvoirs publics qui n’iront pas sans leurs propres effets pervers.<\/p>\n
La politique \u00abanti-discrimination\u00bb de l’Europe ne remplit pas ses promesses, car elle ne peut gu\u00e8re supprimer la discrimination envers un groupe sans cr\u00e9er de la discrimination envers un autre. Dans certains cas, les hommes seront favoris\u00e9s et dans d’autres, ce seront les femmes. Par contre, en supprimant la boussole des prix \u00e0 travers la diversification des primes et des polices d’assurance, elle d\u00e9traque le march\u00e9 et va nous faire courir beaucoup plus de risques \u00e0 l’avenir.<\/p>\n
C\u00e9cile Philippe dirige l’Institut \u00e9conomique Molinari. Elle est membre du conseil d’administration de l’Institut Constant de Rebecque. Cet article a \u00e9t\u00e9 publi\u00e9 dans Agefi Magazine.<\/i><\/p>\n","protected":false},"featured_media":8897,"template":"","tag":[593,592,182],"class_list":["post-12066","denkanstoesse","type-denkanstoesse","status-publish","has-post-thumbnail","hentry","tags-egalite","tags-liberte","tags-liberte-economique-et-croissance"],"acf":[],"yoast_head":"\n